Bazı riskler, serbest sigorta piyasasında teminat bulmakta zorlanır. Bu tür risklerin havuz esasıyla yönetilebilmesi için oluşturulan yapı, Özel Riskler Yönetim Merkezi Çalışma Usul ve Esasları Yönetmeliği ile düzenlenmiştir. Sigorta ettirenler açısından kritik soru şudur: zarar gerçekleştiğinde başvuru kime yapılacak, hangi belgeler istenecek ve talep reddedilirse hangi yol izlenecek?
Havuz Sistemi Neden Kurulur?
Serbest piyasada teminat bulunamayan veya çok sınırlı bulunan risklerde, sigorta korumasının tamamen ortadan kalkmaması için riskin birden çok şirket arasında paylaştırılması yöntemi kullanılır. Bu yapıda poliçeyi düzenleyen şirket ile riski nihai olarak taşıyan yapı farklı olabilir. Hasar ihbarında muhatabın kim olduğunun poliçeden okunması, sürecin ilk adımıdır; yanlış muhataba yapılan ihbar süre kaybına yol açar.
Hasar İhbarında Süre Baskısı
- Poliçede öngörülen ihbar süresi, rizikonun öğrenilmesinden itibaren işler
- Geç ihbar, tazminatın azaltılması sonucunu doğurabilir
- İhbarın yazılı ve kayıtlı bir kanalla yapılması ispat açısından zorunludur
- Zararın artmasını önleyici tedbirlerin alınması sigortalının yükümlülüğüdür
- Olay yerinin ekspertiz öncesi değiştirilmemesi gerekir
Eksik veya Ret Kararına İtiraz
Sigortacının tazminatı reddetmesi ya da eksik ödemesi hâlinde, öncelikle ret gerekçesinin yazılı olarak istenmesi gerekir. Gerekçe görülmeden yapılan itiraz hedefsiz kalır. Ret nedeni çoğunlukla üç başlıkta toplanır: rizikonun teminat dışında kalması, beyan yükümlülüğünün ihlali veya belgelerin eksikliği. Bunlardan hangisine dayanıldığı, izlenecek yolu doğrudan belirler.
Uyuşmazlık Çözüm Yolları
- Sigortacıya yazılı itiraz ve eksik belgelerin tamamlanması
- Sigorta tahkim sistemine başvuru, poliçe bu sisteme tabi ise
- Ticaret mahkemesinde dava yolu
- Tüketici sıfatı taşıyan sigortalılar bakımından ilgili tüketici mercileri
Beyan Yükümlülüğü Tartışması
Sigorta hukukunda en sık tartışılan konu, sözleşme kurulurken riskin doğru beyan edilip edilmediğidir. Sigortacı, eksik veya yanlış beyan iddiasıyla ödemeden kaçınmaya çalıştığında; beyanın hangi soruya karşılık verildiği, sorunun açık sorulup sorulmadığı ve eksikliğin riski gerçekten etkileyip etkilemediği incelenir. Bu nedenle teklif formunun, poliçe ekinin ve şirketle yapılan tüm yazışmanın saklanması, tazminat aşamasında sigortalının en güçlü dayanağı olur.
Zamanaşımı Riski
Sigorta tazminatı talepleri belirli bir zamanaşımı süresine tabidir ve bu süre kaçırıldığında talep hakkı esastan tartışılamaz hâle gelir. Şirketle uzun süren yazışmalar sırasında sürenin işlemeye devam ettiği gözden kaçar. Bu nedenle ilk ret cevabından itibaren takvim kurulmalı, müzakere devam etse dahi dava veya tahkim süresi ayrıca takip edilmelidir.
Bu metin genel bilgilendirme amacı taşır. Reddedilen bir hasar dosyasında poliçe metni, teklif formu ve ekspertiz raporunun birlikte incelenmesi gerektiğinden, süre dolmadan hukuki değerlendirme almanız önerilir.