Kredi kartı borcunda uygulanacak faiz, bankaların serbestçe belirleyebileceği bir unsur değildir; Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından azami oranlar belirlenir ve dönem dönem duyurulur. 2014/5 sayılı Tebliğ çerçevesindeki azami faiz oranları duyurusu da bu düzenin bir parçasıdır. Kart hamili açısından mesele, bankanın uyguladığı oranın ilgili dönemde geçerli azami oranı aşıp aşmadığının denetlenmesidir.
Akdi Faiz ile Gecikme Faizi Farkı
Akdi faiz, dönem borcunun tamamı ödenmediğinde kalan bakiyeye işletilen faizdir. Gecikme faizi ise asgari ödeme tutarının dahi ödenmemesi hâlinde gündeme gelir ve oranı farklıdır. Ekstre incelemesinde ilk yapılması gereken, hangi tutara hangi faiz türünün uygulandığını ayırmaktır. İki faizin aynı tutar üzerinden birlikte işletilmesi, sık rastlanan hesap hatalarındandır.
Ekstre Denetiminde Bakılacak Kalemler
- Hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasındaki gün sayısı
- Nakit avans işlemlerinde faizin işlemeye başladığı tarih
- Yıllık kart ücreti, gecikme bildirim ücreti gibi masrafların sözleşmeye dayanıp dayanmadığı
- Faizin, işlenmiş faiz üzerinden yeniden hesaplanıp hesaplanmadığı
- Yapılandırma sonrası uygulanan oranın anlaşma metniyle uyumu
İtiraz Yolu ve Sıralama
- Önce bankaya yazılı başvuru yapılır; başvurunun tarihi ve içeriği kayıt altına alınmalıdır.
- Sonuç alınamazsa, tüketici işlemleri bakımından parasal sınıra göre tüketici hakem heyeti veya tüketici mahkemesi yolu izlenir.
- Banka icra takibi başlatmışsa, ödeme emrinin tebliğinden itibaren işleyen kısa itiraz süresi kaçırılmamalıdır.
- Takibe itiraz edilmemesi, hatalı hesaplanmış bir borcun kesinleşmesine yol açar; bu, uygulamada en pahalı ihmaldir.
Tebligat Kaynaklı Risk
Ekstrelerin ve ihtarların eski adrese gönderilmesi, borçlunun süreçten geç haberdar olmasına neden olur. Adres değişikliğinin bankaya yazılı bildirilmesi ve bildirim kaydının saklanması, sonradan tebligatın usulsüzlüğünü ileri sürebilmek bakımından belirleyicidir.
Hesap Raporu Hazırlanması
İtirazın güçlü olması için, iddia edilen hatanın sayısal olarak gösterilmesi gerekir. Bunun için dönem dönem ekstrelerin toplanması ve her dönem uygulanan oranın ilgili dönemde ilan edilmiş azami oranla karşılaştırılması yöntemi kullanılır. Soyut "fahiş faiz" itirazı, hesap tablosuyla desteklenmedikçe sonuç vermez.
Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır. Azami faiz oranları dönemsel olarak değiştiğinden, ekstrenizin ilgili dönemine ait güncel oranın esas alınarak hesaplanması ve dosyanızın ayrıca incelenmesi gerekir.