Sıfırdan lisanslı fintech kurmak 12-18 ay süre alır. Ay-ay görev listesi: ay 1-3 hazırlık, 4-6 başvuru, 7-9 inceleme, 10-12 onay + launch.
Ay 1-3: Hazırlık
- Şirket kuruluşu (TTK m.331 vd; A.Ş. zorunlu).
- Sermaye (1M TL PI / 5M TL EMI).
- Yönetici uygunluk testi (criminal record, BDDK uygunluk başvurusu).
- Veri merkezi seçimi (Türkiye); ana DC + DR site.
- İlk uyum görevlisi atama; MASAK kayıt.
Ay 4-6: Başvuru
- BDDK lisans dosyası (80+ belge).
- BT altyapı testleri, ISO 27001 sertifikasyon başvuru.
- KVKK by-design altyapı: VERBİS kayıt, veri envanteri.
- MASAK uyum programı dökümentasyonu.
- İlk pen-test + güvenlik açığı düzeltme.
Ay 7-9: BDDK İnceleme
- BDDK denetim ziyareti (BT, uyum, finans).
- Eksiklik bildirimine yanıt (genelde 2-3 round).
- PCI-DSS denetimi.
- İlk müşteri segmenti pilot tasarımı.
Ay 10-12: Onay + Launch
- Lisans onayı.
- Pilot kullanıcı (50-200) ile sınırlı launch.
- Uyum görevlisi aylık raporlaması başlar.
- Marketing + ölçeklendirme.
Hangi danışmanlıklar dış kaynaklı alınır?
QSA (PCI), bağımsız denetim (Big4), pen-test (CEH/OSCP belgeli), KVKK uyum, MASAK uyum dış desteği yaygın.
VC yatırımı bu süreci kısaltır mı?
Evet — sermaye taahhüdü hızlanır. Ancak BDDK incelemesi süresi VC ile değişmez.
İlk yıl ortalama uyum maliyeti?
Lisans + sermaye + altyapı + danışmanlık dahil 5-15M TL aralığı. EMI lisansı maliyetleri PI'ye göre %50 daha yüksek.
Mevcut bir banka ile partnership ile kısalır mı?
BaaS (Banking-as-a-Service) modeliyle evet. Banka lisansı altında çalışırsanız BDDK lisansı zorunlu değil; ancak banka + altyapı sözleşmesi zorlu.
Lisans alındıktan sonra ne kadar süre korunur?
Süresizdir, ancak yıllık denetimler sonucu ihlal/yetersizlik bulunursa askıya alma + iptal yetkisi BDDK'da.
İlgili mevzuat
- 6493 sayılı Kanun — Ödeme & elektronik para; lisanslama, faaliyet izni.
- BDDK Yönetmelikleri — Ödeme kuruluşu / EPK izin, sermaye, raporlama.
- 5549 SK — MASAK; KYC, STR, düzenli faaliyet.
- KVKK + GDPR — Veri güvenliği, sınır ötesi aktarım.
- PCI-DSS — Kart saklama; PCI seviye 1-4 uyumu.
Yasal uyarı: Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır; somut olay için avukatlık görüşmesi gereklidir. Süreler, oranlar ve uygulama içtihatla şekillenir; başvuru öncesi güncel mevzuatı kontrol edin.