TKHK m.37: Tüketici kredisi erken kapatıldığında banka, kalan faizin silinmesi yanı sıra cezai bedel uygulayabilir, ancak sınırlı.
Erken Kapama Bedeli Sınırı
- Vade 1 yıl ve altı: kalan tutarın %1'i
- Vade 1 yıl üstü: kalan tutarın %2'si
- Daha fazlası talep edilemez
Faiz İndirimi
- Erken kapama hâlinde kalan faiz silinir
- Sadece kullanım dönemine ait faiz alınır
- Hesaplama: itfa planı üzerinden
Süreç
- Bankaya yazılı erken kapama talebi
- Banka 15 gün içinde kapama tutarı bildirir
- Ödeme yapılır
- Kapatma yazısı + kefalet/ipotek terkini
Konut Kredisinde Özel Durum
- Konut kredisinde de %2 sınırı geçerli
- İpotek terkini için tapu işlemi
Kanuni Sınırın Aşılması Hâlinde
Erken ödeme tazminatı bakımından kanun üst sınır koymuştur: erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, otuz altı ayı aşan kredilerde yüzde ikisini geçemez; faiz oranı değişken belirlenmişse tazminat hiç istenemez (6502 sayılı Kanun m.37/2). Bu sınırın üzerinde tahsil edilen tutar haksız olduğundan istirdadı (geri alınması) talep edilebilir. Ayrıca kredi veren, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve maliyet indirimini yapmakla yükümlüdür (m.37/1); bu yükümlülük sözleşmeyle kaldırılamaz.
Pratik Tavsiyeler
- Erken kapama yapmadan önce hesaplama yaptırın
- Sözleşmedeki erken kapama maddesini kontrol edin
- Kapatma yazısı alın, ipotek terkini takip edin
Tüketici avukatı önerilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Konut kredisini erken kapatırsam banka faiz indirimi yapmak zorunda mıdır?
Evet. Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği gibi konut finansmanı borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirimi yapmakla yükümlüdür (6502 sayılı Kanun m.37/1). Bu yükümlülük sözleşmeyle kaldırılamaz.
Erken ödeme tazminatı ne kadar olabilir?
Erken ödeme tazminatı, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve erken ödenen tutarın; kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez (m.37/2). Buradaki oran, kredinin tamamı üzerinden değil erken ödenen tutar üzerinden hesaplanır.
Değişken faizli kredide erken ödeme tazminatı alınabilir mi?
Hayır. Kanun açıktır: oranların değişken olarak belirlenmesi hâlinde tüketiciden erken ödeme tazminatı talep edilemez (m.37/2 son cümle). Tazminat yalnızca faiz oranının sabit belirlendiği ve bu hususa sözleşmede yer verildiği hâllerde istenebilir.
Tüketici kredisi ile konut kredisi aynı hükme mi tabidir?
Hayır, ayrı maddeler düzenler. Konut finansmanı sözleşmelerinde erken ödeme m.37; tüketici kredisi sözleşmelerinde ise m.27 uygulanır. Tüketici kredisinde de kredi veren, erken ödenen miktara göre tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirimi yapmakla yükümlüdür.
Kredi bağlantılı sigorta zorunlu tutulabilir mi?
Hayır. Tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın kredi bağlantılı sigorta yaptırılamaz. Kuruluş, sigorta içeren bir sözleşmeyi ancak sigorta içermeyen bir sözleşmeyi de tüketiciye teklif etmek koşuluyla sunabilir (6502 sayılı Kanun m.38, 7392 sayılı Kanunla değişik).